【导读】百亿元级资产包频出芝麻财富，银行加速处置不良资产
四季度以来芝麻财富，多家银行密集发布不良贷款处置公告。百亿元级资产包频出的同时，个人消费贷占比也悄然升高。
业内人士认为，由于不良资产收回难度较大，成功转让后，不仅有利于银行稳健发展，也可为支持实体经济提供有效动能。
百亿级资产包频出
从“甩包袱”到价值挖掘
四季度以来，又有多家商业银行密集处置不良贷款，其中不乏巨额资产包。例如，渤海银行在10月挂出近700亿元的资产包，广州农商行挂出超189亿元的资产包。
根据渤海银行发布的公告，截至2024年12月31日，基于合同价值等适用情况，拟转让资产的本金金额约为499.37亿元，利息金额合计约104.36亿元，罚息金额合计约93.34亿元，代垫司法费用金额合计约1.26亿元，总额合计698.33亿元。
尽管174户债权中有52户的账龄在五年及以上，占比近三成，但与以往同行低价甩卖资产不同，渤海银行拟定的初步最低代价总额为不低于488.83亿元，是拟转让资产债权总额的约七折。
对此，招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼分析，过去银行处理不良资产，往往急着“甩包袱”，偏好选择一次性批量转让。当前，部分银行对不良资产开始转向主动管理和价值挖掘，如部分银行成立“特色资产部”，专门负责不良资产的主动经营。
董希淼指出，部分银行认识到“不良资产也是资产”，努力构建“全周期、主动化、生态化”的不良资产价值管理体系。对于仍有经营价值、暂时遇到困难的企业，会联合AMC等机构，主动设计债务重组、引入战投等综合方案，力求最大限度挖掘和提升资产价值。
“对商业银行而言芝麻财富，不良资产收回难度较大，成功转让后，可以带来现金收入，最重要的是减轻银行资产质量包袱，减少资本占用，为银行稳健持续发展、支持实体经济提供有效动能。”董希淼称。
银行加速处置不良资产
个人消费贷款占比增多
银登中心数据显示，10月以来，已有近90家银行发布不良贷款转让公告，涉及国有大行、股份制银行、城商行等，项目类别包括个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等。
其中，平安银行于11月3日发布的为信用卡透支项目，未偿本息总额超5700万元；广发银行长沙分行同日发布的为个人经营性贷款项目，未偿本息总额超2.2亿元；嘉兴银行于10月末发布的关于5家公司的不良贷款转让项目，未偿本息总额超2.5亿元。
“多家银行加快参与不良资产转让的核心原因，在于优化资产结构、节约资本占用、提升资本充足率和盈利能力。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，这一趋势对银行自身经营具有积极作用，有助于降低不良贷款率、减少拨备计提压力，并为银行聚焦优质客户和业务增长点提供空间。此外，从行业生态角度看，不良资产转让有助于推动风险出清，降低系统性风险，同时为金融资产管理公司等市场参与者提供业务机会，形成良性循环。
今年以来，银行业加速处置不良资产。金融监管总局数据显示，今年上半年，银行业处置不良资产1.5万亿元，同比多处置1236亿元。截至二季度末，商业银行不良贷款余额为3.4万亿元，较一季度末减少24亿元；商业银行不良贷款率为1.49%，较一季度末下降0.02个百分点。
值得注意的是，今年以来，转让的不良贷款中的个人消费贷款出现明显增多。
银登中心发布的《2025年一季度不良贷款转让业务统计》显示，今年一季度，个人消费贷款、信用卡透支、个人经营类贷款规模分别为268.2亿元、51.9亿元、50.1亿元，占比分别为72.4%、14%、13.5%。其中，个人消费贷款占比连续两个季度上升。
对此，娄飞鹏直言，当前个人消费贷、信用卡等领域仍然存在较大的不良资产处置压力。
娄飞鹏认为，首先芝麻财富，银行应加强不良资产分类管理，通过精细化分类，提高不良资产处置的针对性和效率。其次，在提升处置效率上，可通过优化流程、引入专业机构等方式，加快不良资产处置速度。此外，还可以探索创新处置工具，如资产证券化、不良资产收益权转让等，提高不良资产的流动性。
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